自去年底信用卡透支利率“放松管制”政策出台以来，已是“满月”。各家银行的信用卡透支率有没有新变化？新政策的实施对互联网消费信贷市场有何影响？
近日，记者走访北京多家银行网点后发现，目前各银行尚未按新规执行调整后的信用卡利率政策，但仍在执行原利率调控，即透支利息按日利息的万分之五计算，贷款利率为万分之五换算成人利率高达18.25%。
从信用卡使用者的反馈来看，持卡人预期透支利率会下降。一些持卡人向记者投诉这一消息，“一些互联网消费信贷产品只显示较低的利率，但他们不知道高利率的风险”，日利率为0.05%，银行透支利率“照常”。
信用卡的盈利模式是“利息+手续费”。持卡人刷卡后，在免息期内（最长约50天）无需支付任何利息还款；超过免息还款期未全额还款的用户需承担透支利息。
截至目前，国有银行、股份制银行和城市商业银行的信用卡利率尚未“打折”，原有的利率规定仍在执行中。如果持卡人未能按时足额还款，透支利息将按日利率的0.05%收取。
在接受记者采访时，多数银行工作人员表示，暂时还没有接到通知，也没有调整信用卡透支利率上下限的计划。某城市商业银行分行信用卡部负责人表示，相关银行工作人员甚至表示，“不清楚有没有这样的规定”，“可能通知还没发到我们支行。”。另一家城市商业银行个贷经理表示，对于消费者来说，在申请和使用信用卡时，要特别注意信用卡的相关信息，如信用卡的结息规则、账单日期、违约金的收取方式等。”鼓励持卡人合理用卡，合理透支。卡用户应避免逾期，否则会影响个人信用
央行此前明确要求发卡机构应通过官方网站等渠道充分披露并及时更新信用卡透支利率，并应在显著位置提示透支利率和利息在信用卡协议中规定信用卡的结算方式，以确保发卡机构充分了解并确认其接受。在披露信用卡透支利率时，应以明显的方式显示年化利率，而不仅仅是日利率和日还款金额。
但在查阅多家银行官方网站上显示的信用卡合同后，均未发现“与持卡人协商”等新内容。默认透支利率仍为每天0.05%。一些银行甚至没有及时更新信用卡透支率。
各家银行透支利率为何迟迟没有调整？苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金表示，银行信用卡是相对成熟的信贷业务，各家银行可能存在既有业务的路径依赖，利率调整也不例外，因为可能涉及资金成本、内部转移定价等一系列问题。信用卡市场是银行的主要收入来源之一，利率降低有助于增加市场份额，但也需考虑成本、收益和风控等问题。
小华科技学院高级研究员苏晓瑞表示，银行目前仍处于观望状态。然而，实施用户信用分层、差异化风险控制手段和良好运作是一项系统工程，不是一朝一夕就能实现的。预计商业银行将加快"内功"的步伐，扩大外部消费领域，为适应未来利率市场化改革进程奠定坚实的基础。
关于透支利率的"放松管制"，多数持卡人表示，他们预计透支利率会被下调。不过，一些持卡人表示，目前尚不清楚是否有这样的规定。
信用卡通常在工作日使用，很多年来没有延迟还款的经历，也没有听说过信用卡透支利率政策。"在一家软件公司工作的李先生在接受"证券日报"采访时表示。
一位居住在海淀区的市民说，信用卡的使用一方面是透支量较高，另一方面又可以享受各种折扣和礼品积分。"目前，我们更关心的是何时会降低银行信用卡透支率，我希望今后能享受更多利率优惠。
苏晓瑞说，对于高素质的首席用户，可以避免"一刀切"的利率定价，享受更便宜的信贷产品；对于不合格的尾部用户，他们可以通过正规的金融机构享受信贷产品，以降低"高利贷"的风险。
只有日息，没有年息，用户诱导的低息。
《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）的出台，对互联网消费信贷市场的影响也备受关注。记者致电多家有牌照的消费金融公司客服发现，目前市场上主要的互联网消费信贷产品，如蚂蚁集团的华北、解放、京东数码科技有限公司的百条、金条等。，日化贷款利率大多为0.02%-0.05%。
京东金融客服表示，白钞最长免息期约40天。如果到期未付，将产生一定比例的违约金（0.015%/天），不分期付款。如果是最低还款额，剩余未付利息通常按0.05%的日利率收取。
还有一些互联网消费金融公司的信贷产品，并不直接向用户显示年利率，只提供看似较小的日利率。以苏宁金融的“意贷”为例，产品页面只显示最低日利率，“千元最低日利率为0.2元”。但按照这个日利率计算，年利率已经达到7%左右
苏宁金融客服表示，“用户需要先申请额度，申请成功后才能看到利率。因为每个客户的资质不同，具体利率还是要接受系统审核。”
根据蚂蚁集团的招股书，借款的日利率可低至0.02%左右，大部分贷款的日利率约为0.04%。在开通借呗查询利率后发现，页面上显示的日利率为0.04%，但如果换算成成人利率，则高达14.6%。
一位经常使用华北网的用户抱怨：“虽然华北网正常还款不收利息，但华北网对还款日期进行了限制。虽然日利率似乎只有0.05%，但最终支付的利息还是惊人的。信用卡利率的调整对互联网消费金融业务的直接影响不大，但互联网消费金融正受到越来越多的监管，这将导致实际业务萎缩。
苏晓瑞表示，影响金融消费者选择信用支付产品的因素很多，包括利率、情景、期限、金额等，对付互联网巨头有两种方式：一是从资金面寻求越来越稳定的资金来源。比如，网上小额贷款新规出台后，联贷模式受到限制，蚂蚁开始考虑通过电子商务银行拓展更多资金来源；二是从用户方面切入需求，为用户打造更加独立便捷的功能性产品，如华北和解放可以调整金额，设置消费提醒，调整付款顺序。