在长寿时代与经济波动并存的当下，保险正从单一风险补偿工具进化为财富管理核心组件。中国保险业总资产已达35.9万亿元，2025年预计突破6.5万亿元，背后是居民风险保障意识的觉醒。
基础保障层需构建三重防护网。重疾险应覆盖3-5年年收入，选择包含轻症豁免和多次赔付的产品，如昆仑健康保多倍版，其癌症二次赔付间隔仅3年。医疗险需突破百万医疗险的1万免赔额限制，配置0免赔中高端医疗险以覆盖特需部就医需求。寿险配置应遵循"双十原则"：保额为年收入10倍，保费不超过年收入10%。
财富传承层需善用保险的法律属性。增额终身寿险的现金价值可通过指定受益人实现定向传承，规避遗嘱认证风险。以40岁男性年缴50万缴5年为例，60岁时现金价值可达466万，复利IRR达3.3%。对于企业主家庭，可配置高额终身寿险对冲债务风险，其保险金信托架构能实现企业资产与家庭资产的防火隔离。
品质养老层需构建持续现金流。养老年金险应选择保证领取20年以上的产品，如大家养老的养多多7号，其终身现金价值设计可抵御长寿风险。建议采用"社保养老+商业年金+健康账户"的三支柱模式，商业年金领取年龄应早于社保退休年龄5年，形成退休收入平滑过渡。