保险业正经历科技重构，AI定价、区块链理赔、可穿戴设备风控，正在颠覆传统保险模式。2025年，中国保险科技市场规模突破8000亿元，消费者需重新理解保险的价值与边界。
精准定价：从“群体平均”到“个体风险”
某互联网车险通过车载OBD设备，可实时监测驾驶习惯，安全驾驶者保费可低至传统车险的60%。健康险领域，智能手环数据正在重塑核保逻辑，某公司推出“运动达标保费返还”产品，投保人月均步数超10万步，次年保费返还30%。这种“千人千面”定价，要求消费者建立“健康信用”，某调研显示，坚持健康管理的用户，重疾险保费可节省40%。
智能理赔：从“材料迷宫”到“秒级到账”
区块链技术使理赔流程透明化，某医疗险实现“医院直连”，患者出院时理赔款自动到账，时间从传统45天缩短至2小时。AI图像识别正在颠覆车险定损，通过上传事故照片，系统3分钟内生成定损报告，误差率低于2%。但需警惕数据隐私风险，某公司因违规使用医疗数据被罚1.2亿元，显示合规红线不容逾越。
服务延伸：从“风险补偿”到“风险预防”
保险公司正从“事后赔付”转向“事前预防”，如为糖尿病患者提供动态血糖监测服务，某案例显示，接入该服务后，用户急性并发症发生率下降65%。家财险领域，某公司推出“水管冻结预警”服务，通过物联网传感器提前24小时预警，避免水灾损失。这种“保险+服务”模式，正在重构保险的价值链。
消费者指南
选购保险需关注“科技含量”，优先选择接入医疗健康数据、具备智能核保能力的产品。但需警惕“伪科技”，如某公司宣称通过基因检测定价，实则仅用于营销噱头。对于健康险，可关注“CAR-T疗法”“海外特药”等增值服务；对于车险，可比较UBI（基于使用的保险）产品与传统产品的性价比。在这场科技革命中，保险正在从“财务工具”升级为“生活管家”。