一般来说，消费金融一直很穷，小微企业贷款只会增加企业破产的可能性。在大多数情况下，信贷机构和借款人之间的关系是相互伤害的。
未来5-7年可能是中国不良资产的黄金时期。20多年前，中国的银行家很少，但基本上都是三角债。幸运的是，当时中国的金融深化程度很低，信贷在整个经济中的覆盖面也不广。我们刚刚走出了计划经济时代的贷款转换，“借款还钱”文化仍处于早期培育阶段，处理信贷违约的基础设施，比如调解、催收、仲裁、判决、执行，还基本上没有。
消费信贷和小微企业信贷是世界顽固疾病，小企业长期支付高利息，不能繁荣，甚至不能生存，利率太低，信贷机构会赔钱，最终退出市场，因此，在一定数额上，小企业信贷往往只是债权人和债务人的相互伤害。
中小企业融资是一个无法解决的问题。消费者有权享受消费信贷，就像银行有权发放消费信贷一样。然而，该产品的历史作用值得反思。
未来三年，催收业需要改变，中国信贷严重过剩，继续信贷扩张只能恶化贫富差距，不能创造财富，大多数银行和非银行金融机构没有价值，需要关闭和转移，提高效率，提高资产质量，改变贷款荣誉，贷后管理没有地位。
大工业化是摆脱社会贫困的道路，小企业难以生存，信贷只增加了他们死亡的可能性。