你是不是也有这样的烦恼，上学时有的是时间和精力，想做什么却苦于没钱；工作了有钱了但是上有老下有小却没有时间，再想象一下几十年后我们退休了，时间是有了，估计已经力不从心、大概率养老金也不够花了，身体不好的话还得老往医院跑。
相信这是也大部分人遇到的人生问题：如何做好不同人生阶段的财务规划让生活达到平衡？
弗朗科·莫迪利安尼（franco Mondigliani）的生命周期假说提出：人在以效用最大化原则合理分配一生的收入和消费时，可以获得最大程度的人生满足感。
人的一生大致可以分为3个阶段：
成长期：受教育阶段，没有收入，所有的生活费用都靠父母承担。
奋斗期：开始工作，拥有收入，随着事业的发展和家庭的建立收入逐步增加并达到顶峰，覆盖掉日常生活支出还有部分盈余。
退休期：步入退休，靠退休金及年轻时的储蓄生活，医疗方面的开销逐步增大。
我们需要做的是在最能赚钱的奋斗期，拥有正确的消费观和理财观，通过合理的规划这部分财务盈余让下一代顺利成长和受教育、让自己在人口老龄化严峻的将来仍能过上有品质的退休生活甚至实现财务自由，也就是被动收入＞生活开支、同时又能避免因生活中的各种意外影响到家庭生活甚至陷入困境。
我们永远不要忽视保险在人生财务规划中的作用，你永远不会知道风险什么时候来临，给自己和家人做好健康和财务保障，它能在你的家庭生活上筑上一道坚固的防火墙，防止你的生活被意外所改变。
尽早学习各种投资理财知识并开始累积本金进行投资理财，在你的奋斗期和退休期建立一条投资理财收入曲线，为退休和尽早实现财务自由做准备。作为为下一代教育金和自己养老金做储备的投资建议以稳健为主，如以年金保险、债券基金和指数基金定投为主，此外可根据个人风险偏好、投资理财知识储备和投资目标等情况进行适当比例的权益类资产配置。